Familienförderung mit 20-jähriger Zinsbindung

So kannst du dir die Zinsen in deinem Darlehen sogar langfristig sichern und brauchst keine Angst haben, dass nach zehn Jahren der Zinssatz erheblich steigen kann.

• Aber ist diese Angst berechtigt?
• Müssen wir aktuell davon ausgehen, dass in zehn Jahren der Zinssatz bedeutend höher ist als jetzt?
• Für wen macht die 20-jährige Zinskondition überhaupt Sinn?
• Und wer sollte lieber die Zehnjährige wählen, mit dem noch bedeutend höheren Zinsvorteil?

Aktuell vergeht keine Woche, schon fast keinen Tag, ohne dass sich irgendwieetwas bei der Förderung tut. Wir haben uns unwahrscheinlich gefreut, dass am 20. Februar die Förderung zurückgekommen ist und hoffen, dass sie jetzt noch einige Zeit hält, denn es gab leider schon wieder zwei Zinserhöhungen und die machten Sorge, dass der Topf schon fast wieder leer ist. Also solltest du darüber nachdenken, das Programm „Klimafreundlicher Neubau“ oder „Klimafreundlicher Neubau mit QNG“ in Anspruch zu nehmen, dann solltest du schnell sein!

Heute möchten wir über die Familienförderung sprechen, also das KfW Programm Nr. 300. Dieses gibt es seit Sommer letzten Jahres. Und es wurde im Herbst letzten Jahres noch einmal bedeutend interessanter gemacht, da die Einkommensgrenzen erheblich erhöht wurden. So dass es für viel mehr Menschen auf einmal möglich war, diese Förderung in Anspruch zu nehmen. Denn das war der größte Kritikpunkt in der Vergangenheit, dass bei den geringen Einkommensgrenzen es eigentlich nahezu unmöglich war, überhaupt über einen Neubau nachzudenken. Denn diese Förderung ist ja nur für Neubauten, nicht für den Kauf von Bestandsimmobilien. Und hat das Ziel, Familien mit mindestens einem Kind unter 18 Jahren, das noch in dem Haushalt lebt, die Möglichkeit zu geben über ein stark zinsvergünstigtes Darlehen, sich den Traum von den eigenen vier Wänden trotz der Entwicklung der letzten Jahre, Baukostensteigerung, Zinssteigerung leisten zu können. Und das ist für sehr, sehr viele möglich, sodass ich auch dir empfehle, dich intensiv damit zu beschäftigen. Diese Förderung ist auch nicht gestoppt worden. Viele wissen das gar nicht, aber die Familienförderung ist auch in den letzten zwei, drei Monaten durchgelaufen. Das heißt, dieser Topf ist nicht leergegangen. Wie lange der hält, wissen wir natürlich auch nicht.

Das ist in der heutigen Zeit leider unvorhersehbar und somit muss ich auch da leider sanften Druck ausüben und empfehlen:

Wenn du diese Förderung in Anspruch nehmen möchtest, die sich sehr, sehr gut rechnet, dann sei schnell und sprich mit einem Bauunternehmen, Planer, Architekt, Bauträger, sodass du deinen Traum vom Haus planen lässt oder kaufen kannst und die Anträge stellst!

Wie funktioniert das Ganze überhaupt?

Du benötigst, wie gesagt, mindestens ein Kind, das in deinem Haushalt lebt. Das Brutto-Haushalts-Einkommen der Familie darf nicht mehr als 90.000 Euro bei einem Kind sein und für jedes weitere Kind 10.000 Euro mehr. Und es darf aktuell noch kein Wohneigentum bestehen. Also man darf nicht schon im Eigentum wohnen oder Eigentum zur Vermietung haben. Und man darf das vorherige Baukindergeld nicht in Anspruch genommen haben. Wenn diese vier Punkte auf dich zutreffen, dann ist dies eine hervorragende Förderung, bei der du ein stark vergünstigtes Darlehen, was noch bedeutend höher ist als die normale Förderung, nämlich 170.000 Euro für einen klimafreundlichen Neubau und mindestens 220.000 Euro bei ein oder zwei Kindern für einen klimafreundlichen Neubau mit QNG ist. Die Zinssätze sind Stand heute (6. März 2024), immer noch bei 0,01 % Zinsen, wenn du dieses Darlehen in zehn Jahren zurückbezahlst.

Das werden sicherlich die wenigsten können, aber es ist wirklich ein zinsloses Darlehen.

• 0,01 % für zehn Jahre.
• Bei 25 Jahren ist man aktuell bei 0,5 %. Also 25 Jahren Laufzeit, man zahlt das Darlehen in 25 Jahren zurück. Zehn Jahre Zinsbindung.
• Bei 35 Jahren ist man bei 0,74 % Zinsen, wiederum nur für zehn Jahre Zinsbindung.

Also die Konditionen sind bedeutend besser als der Markt. Ist der Markt zurzeit bei knapp 4 % Zinsen, teilweise sogar etwas wieder da drüber, ist man 3 bis 4 Prozent günstiger mit der Familienförderung als der Markt. Und das macht eine ganze Menge aus.

Nun ist als Besonderes hinzugekommen, die 20-jährige Zinsbindung.

Das heißt, man kann als einziges Programm im Wohnungsbau zurzeit bei der KfW eine 20-jährige Zinssicherung bekommen. Diese ist vom Zinssatz natürlich etwas höher. Wenn man das Ganze in 25 Jahren zurückbezahlt, mit einer 20-jährigen Zinsbindung sind wir bei 2,35 %. Wenn man das Ganze in 35 Jahren zurückbezahlt, liegt man bei 2,9 %. Zum Vergleich: Der Markt ist bei einer 20-jährigen Kondition zurzeit so bei 4,3 bis 4,4 %, die man am Markt für 20-jährige Zinsbindung zahlen würde. Also man ist, wenn man es schnell zurückbezahlt, knapp 2 % günstiger, wenn man es in 35 Jahren zurückbezahlt, ungefähr 1,4 % günstiger, als der Markt zurzeit darstellt.

Also nicht ganz so extrem, wie es bei der 10-jährigen Zinsbindung ist.

Und somit stellt sich nun die Frage:

Für wen ist denn die 20-jährige Zinsbindung sinnvoll und wer sollte lieber den bedeutend größeren Zinsvorteil in der 10-jährigen Zinsbindung nutzen?

20-jährige Zinsbindung macht dann Sinn, wenn du Angst hast, dass in 10 Jahren der Zinssatz bedeutend höher ist als jetzt. Dann würde ich dir ganz klar raten: „Sichere dir den Zins für 20 Jahre.“ Die monatliche Rate ist natürlich dadurch auch etwas höher. Wenn du dir die leisten kannst, macht es sicherlich Sinn, sich die langfristige Zinsbindung einzukaufen. Wenn du glaubst, dass der Zinssatz in diesem Bereich stagniert oder vielleicht sogar etwas niedriger ist in zehn Jahren, dann würde ich dir raten, bei der zehnjährigen Zinsbindung zu bleiben und die niedrigere monatliche Rate zu nehmen und stattdessen, wenn du es dir leisten kannst, etwas mehr zu tilgen. Denn das ist natürlich deine große Chance. Du könntest jetzt 1,6 % mehr tilgen und das führt natürlich dazu, dass nach zehn Jahren erheblich mehr abbezahlt ist von dem Darlehen und somit auch dein Risiko, dein Zinsrisiko nach zehn Jahren erheblich sinkt. Das ist jetzt eine Glaubensfrage. Da möchte ich auch keine Empfehlung geben, sondern das muss wirklich jeder selbst für sich entscheiden:

Wie glaubt ihr, dass der Zins in zehn Jahren ist?

Habt ihr ein hohes Sicherheitsbedürfnis?

Dann würde ich auf jeden Fall zur 20-jährigen Zinsbindung raten. Man hat einfach eine höhere Sicherheit. Es kann nicht so viel passieren und man hat nach 20 Jahren schon erheblich etwas abbezahlt. Wenn man sagt, ich glaube nicht, dass der Zins erheblich weiter steigt, dann wäre meine Empfehlung, die 10-jährige Zinsbindung zu nehmen und, wenn möglich, mehr zu tilgen, schneller davon abzubekommen beziehungsweise das Risiko nach 10 Jahren zu reduzieren. Wenn ich mir aktuelle Projekte anschaue, z. B. Verkaufen wir gerade ein schönes Stadthaus oder ein Doppelhaus. Das liegt dort bei uns auf dem Land bei ungefähr 350.000 Euro, erhält ein QNG-Zertifikat und ist somit vollständig förderfähig. Dann sind wir dort mit der Familienförderung 400 Euro günstiger, als würden wir auf die Förderung ganz verzichten, beziehungsweise knapp 300 Euro günstiger, als würde man die normale Förderung in Anspruch nehmen.

Also da ist schon ein erheblicher Zinsvorteil und der höhere Darlehensanteil bei der Familienförderung, sodass das wirklich die sinnvollste und auch lukrativste Förderung ist, die man zurzeit bei der KfW im Wohnungsbau bekommen kann. Auch besser als die Sanierung. Also auch das ganz klar: Die Neubau-Familienförderung ist vom Zinssatz auch bedeutend interessanter als die Förderung für die Sanierung.

Bei einer Eigentumswohnung noch mal 100.000 Euro weniger für 250.000 Euro ist der Vorteil noch so bei 360 Euro. Bei einem Einfamilienhaus 100.000 Euro teurer als das Stadthaus, ist der Vorteil sogar bei etwas mehr als 400 Euro im Monat.

Also bei den Beispielen, die ich jetzt berechnet habe, liegt der Vorteil der Familienförderung mit der 10-jährigen Kondition bei 400 Euro im Monat nach Abzug aller Mehrkosten. Bei der 20-jährigen Kondition sind es nur 150 Euro Vorteil im Vergleich zu einer 20-jährigen Kondition am Markt. Dies sind die finanziellen Aspekte.

Wir reden in den letzten Wochen ganz, ganz viel wieder über die Förderung, über die Zinsvorteile und die ganzen Zahlen werden dich sicherlich verwirren. Deswegen möchte ich dir heute noch mal sagen, warum das Ganze so sinnvoll ist – vollkommen unabhängig von der Förderung, wobei die sich auch entgegen jeder Kritik aktuell noch sehr gut rechnet. Nämlich sowohl die normale Förderung: klimafreundlicher Neubau und klimafreundlicher Neubau mit QNG, als auch die Familienförderung.

Denn du bekommst das bedeutend bessere Haus mit sehr niedrigen Energiekosten, was erheblich wertstabiler ist für sogar etwas weniger im Monat oder bei der Familienförderung für aktuell ca. 400 Euro weniger.

Ich würde mich unwahrscheinlich freuen, dich auf deinem Weg zu einem klimafreundlichen Neubau begleiten zu dürfen.

Und wenn du hier aus der schönen Grafschaft und Umgebung kommst, melde dich gerne bei mir und vereinbare ein kostenfreies Beratungsgespräch.

Wenn du außerhalb dieses Gebietes bist, freue ich mich sehr, dich digital weiter in diesem Blog, Podcast oder in meinem Youtube Channel begleiten zu dürfen.

Dein Bauexperte - Tobias Stahl.

Alles, was du zum Thema Hausbau, Sanierung und Nachhaltigkeit wissen musst.